Försäkringspension och IPS - vanliga frågor
Ha koll på din pension , Omvärldsbevakning , Pensionsekonomen bloggar , Så fungerar pensionen , Skatter på pension Privat pensionssparande — frågor och svar Lyssna på minPensionsPodden när vi berättar vad du ska tänka på före och efter att du matat in egna uppgifter på minPension Sedan är möjligheten att ha ett avdragsgillt privat pensionssparande begränsad.
Vem kan ha privat pensionssparande?
Det är bara om du har eget företag eller om du saknar tjänstepension i din anställning som du på det här sättet kan sätta av pengar till din framtida pension. Men det är ändå många som har ett gammalt privat pensionssparande. Här är några vanliga frågor och svar för vad som gäller för dem.
Bland minPensions nästan fyra miljoner användare är det drygt som har någon typ av privat sparande. Med det menas sparande som är tänkt som pension och öronmärkt för det.
Du hittar uppgifter om ditt eventuella privata sparande under Intjänad pension och Privat pension när du loggat in.
Det privata pensionssparande som bolagen levererar till minPension är privata pensionsförsäkringar och IPS, individuellt pensionssparande. Alla bolag levererar ännu inte uppgifter om IPS, så egentligen är det ännu fler av våra användare som har den här sparformen.
- Vad innebär det att ha ett privat pensionssparande?
- Varför kan inte alla ha ett avdragsgillt pensionssparande?
- Vad betalar jag för skatt?
- När kan jag ta ut pengarna?
Regler och villkor för uttag
I det här fallet handlar det om ett avdragsgillt sparande med vissa regler. Du kan antingen ha en privat pensionsförsäkring eller en IPS, ett individuellt pensionssparande. I båda fallen handlar det om att du har fått ett skatteavdrag när pengarna satts in, att pengarna inte går att ta ut förrän tidigast från 55 års ålder och att pengarna beskattas på samma sätt som pension när du tar ut dem.
Möjligheten att spara till sin pension på det här sättet har successivt begränsats. Först sänktes maxbeloppet som gick att spara och för vanliga löntagare med någon typ av tjänstepension togs möjligheten bort att ha ett avdragsgillt sparande från framåt. Om du fortfarande har möjlighet att göra avdrag för pensionssparande så finns bra information i Avdragslexikon på Skatteverkets hemsida.
Privat pensionssparande av den här typen beskattas som annan pension, alltså på samma sätt som lön fast med andra grundavdrag. Tanken är att du får ett skatteavdrag när du sätter in pengarna men att du sedan betalar skatt på dem när du tar ut dem. I de flesta fall har du lägre inkomst, och därmed lägre skatt, när du tar ut pengarna än när du satte in dem.
| Skapar skatteavdrag vid inbetalning | Skatt vid uttag |
|---|---|
| Ja, du får ett skatteavdrag. | Ja, det beskattas som pension. |
| Nyttjan | Högskatt på pension jämfört med lön. |
Pengarna är tillgängliga från 55 års ålder. Men det går i två fall att ta ut pengarna tidigare:
- Om ditt privata pensionssparande inte överstiger ett prisbasbelopp. År 2024 går gränsen vid 47 500 kronor.
- År 2025 höjs gränsen till 47 000 kronor.
Möjligheten att ta ut ett privat pensionssparande kom när avdragsrätten försvann år 2007. Den som inte hade hunnit spara ihop så mycket pengar och som då inte längre hade möjlighet att spara mer fick en möjlighet att dra sig ur.
Om du vill ta ut sparandet kontaktar du bolaget där du har pengarna och ber att få göra ett återköp. Det är bolaget som i sista hand bestämmer villkoren, men normalt är det inget problem. I det här fallet kan du få alla pengar på en gång.
Om du har sparat ihop mer pengar än ett prisbasbelopp men har svårt att klara dig utan de här pengarna eller om det finns andra synnerliga skäl, t ex livshotande sjukdom, då kan du få dispens från Skatteverket och det bolag där du har dina pengar.
Kan jag ta ut allt på en gång? Nej, inte om du tar ut pengarna enligt vanliga regler (se undantaget i frågan ovan). Du och bolaget där du har pengarna har kommit överens om en utbetalningsplan. Den kortaste utbetalningstiden brukar vara fem år.
Andra viktiga frågor
Får jag tillgång till pensionärsrabatt när jag tar ut pengarna? Nej, inte för den här typen av pension. Enklaste sättet att få pensionärsrabatt före 65 års ålder är att ta ut någon del av den allmänna pensionen.
Kan jag jobba och ta ut privat pension samtidigt? Det finns inga regler som gör att du inte kan jobba när du tar ut privat pension. Men tänk på att om du både tar ut lön och privat pensionssparande samtidigt kan din samlade inkomst bli hög.
- Tjänar du mer än ca 42 000 kronor i månaden (inklusive privat pension) år kommer du över gränsen för när du får betala statlig inkomstskatt.
- Skatt på pension är dessutom högre än skatt på löneinkomster, i synnerhet om du är yngre än 66 år.
Ersättningen i a-kassan påverkas bara om du tar ut allmän pension eller tjänstepension.
Text: Kristina Kamp, pensionsekonom minPension